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銀行整體存貸比近紅線 爭相吸儲圖緩解

大陸銀行業間的「錢荒」發生後，銀行流動性吃緊，首先體現在攬儲的壓力上，為了達到月末、季末、年中、年末等各個時點各項指標，特別是存貸比的要求，銀行需要藉助各種渠道吸引客戶資金拉存款。「錢荒」事件的發生，讓原本例行的年中考核壓力陡增。

中共銀監會發佈的數據顯示，6月末，銀行業存貸比的數據達到72.43％，而今年一季度末，存貸比這一數據還僅為64.68％，2012年全年存貸比最高也只有65.31％。

有銀行業人士表示，從行業平均數據來看，不少銀行可能跨越了75％的紅線。儘管此前也有銀行出現過存貸比超標的情況，但是今年的情況可能會更嚴重。

為了吸納存款，已有銀行全面上浮各檔期儲蓄利率，據陸媒報導，南京銀行其三個月、半年、一年、二年、三年、五年等定期儲蓄存款利率，均上浮10％，且無起始金額限制。此外，工商銀行、農業銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行也已經將存款利率進行上浮。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇稱，先是城商行，再到股份制銀行，利率市場化已呈現出自下而上推動的趨勢，未來有可能更多地蔓延到國有銀行。

銀行變相吸儲放貸給中共地方政府融資平台

大陸各銀行吸納資金除了應付存貸比的考核外，還利用理財產品名義變相吸儲然後將資金貸款給中共地方政府融資平台。目前中國銀行業的表內信貸有8萬億元，但實際上信貸規模有30萬億元，其中表外的相當一部份是由理財產品募集資金，再通過信託等影子銀行機構發放出去。

以基礎設施為代表的公共投資已經成為中國保持GDP增速的最大引擎。尤其是在2008年全球危機爆發時，中共當局開始了4萬億元經濟刺激政策，中共地方政府也啟動了大批基礎設施建設，通過設立政府融資平台來籌集資金，其中相當一部份來自影子銀行。

而銀行理財產品則是影子銀行的重要財源。2013年7月31日召開的中共銀監會年中工作會議透露，截至6月末，銀行理財資金餘額達9.08萬億元，其中非標準化債權資產餘額2.78萬億元。

對銀行來說，在信貸整體收緊的情況下，再次發行理財產品以籌措資金似乎成為唯一的選擇，理財產品就像無法戒除的「毒癮」。摩根大通公司估測，在2010年至2012年中國正規銀行縮減信貸期間，影子銀行的貸款餘額增加了一倍，達到人民幣36萬億元，占中國GDP的69％左右。

中共證監會主席肖鋼曾表示，理財產品在某些情況下，短期融資被投入長期項目，一旦面臨資金週轉問題，一個簡單方法就是通過新發產品來償還到期產品。其危險性在於，一旦資金鏈斷裂，這種擊鼓傳花的做法就難以為繼。

由理財產品形成的影子銀行規模越來越大，已經形成了黑洞，並且很大部份是輸血給中共地方政府融資平台，眾所周知中共地方政府債務已經是中國經濟運行軌道上的炸彈。

北京大學中國金融研究中心證券研究所所長呂隨啟表示，影子銀行規模過大的風險對於個人來講，可能是到期沒辦法兌付，對於國家來講，則可能引起金融系統崩潰。

文章使用名詞解釋

存貸比：存貸款比率是指將銀行的貸款總額與存款總額進的比率。從銀行盈利的角度講，希望存貸比越高越好，但存貸比過高，會導致銀行的支付危機，如支付危機擴散，有可能導致金融危機，對地區或國家經濟的危害極大。目前中共央行規定商業銀行最高的存貸比例為75％。

表內與表外業務：從財務角度看，銀行業務可以分為表內業務和表外業務。表內業務指資產負債表中，資產和負債欄目可以揭示的業務；例如貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、透支、各項墊款等。表外業務是不在資產負債表上反映，但是在一定時期可以轉化成資產負債表上的內容的或有負債業務。比如，擔保業務、承諾業務。表外業務也稱為中間業務。

（責任編輯：劉毅）

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